어제 뉴스를 보니 가관이였습니다. TV에 소개된 부산 맛집등을 상대로 합동조사를 했는데, 35개 음식점에서 무려 25개 업소가 불량한 것으로 나타났다는 것입니다.

이들 맛집은 TV에 많이 소개 되고 인터넷에서 부산맛집으로 검색하면 누구나 찾을 수 있게 검색이 된다고 합니다. 

문제는 음식 맛이 떨어지고 안떨어지고의 문제가 아닙니다. 식재료를 유통기간이 지난 것을 사용하고, 심지에 식용유 등이 2년이 지난것을 사용했다고 하며, 원산지등을 속여 팔고 있었다는 겁니다.

이러한 일이 어제 단속된 부산에서만 생기란 법이 있을까요?

절대, 그렇치 않을 겁니다. 서울에는 더 많이 가짜 인터넷 맛집이 많을 겁니다. 실제로, 제가 거주하는 지역에서 저녁을 좀 맛있게 먹을 까 해서 검색해서 가보면 실제로 정말 맛집은 없었습니다.

맛집의 정의가 무엇일까요?

전 다음과 같이 정의 내려 보았습니다.

"정갈한 음식과 정갈한 분위기로 식사 후 만족감을 느낄 수 있는 곳" 이라고 정의 내려 봅니다.

과연 TV프로그램에서 이러한 기준을 가지고 소개를 하는 것인지 잘 모르겠습니다.

너무나 많은 음식점 소개 프로그램이 난무하고, 상업성까지 더해지면서 돈만 주면 맛집이라고 유명 탤런트를 등장시켜서 띄워주면 바로 맛집이 되는 세상입니다.

정말 괜찮은 맛집 찾기가 너무나 어려운 세상입니다.

블로그 중에서 "소정의 원고료를 받고 리뷰를 합니다." 라고 되어 있는 맛집은 거의 90%이상 맛집아니라고 생각하고 거르는 것이 좋습니다.  진짜 맛집이면 그렇게 광고하지 않아도 입소문에 의해 다들 알아서 잘 찾아 다닙니다.

그럼 정말 맛집을 찾고 싶다면 어떻게 해야 할까요? 

 신용불량(채무불이행) 상태가 되면 여러 측면에서 불편한 점이 많아지는 것은 사실이나 그렇다고 해서 완전히 생활을 못하는 것은 절대 아닙니다. 인터넷에 알려진 잘못된 정보로 인해 쓸데 없는 돈을 들여서 이러한 것을 해결하고자 하는 사람들도 있지만, 실제 알고 보면 명확히 할 수 없는 일이 있으며, 가능한 일이 있습니다. 미리 이러한 것들은 알고 있으면 좋을 듯 합니다.

그럼 궁금해 하는 내용들을 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

첫째, 은행거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

아닙니다. 채무불이행과 은행거래는 무관합니다. 얼마든지 은행과 거래가 가능하며 신용불량과 예적금과는 전혀 상관이 없습니다. 하지만, 대출은 안됩니다. 일단 시중은행에서는 대출은 불가능합니다.

신규로 은행계좌를 만든 것도 가능하고 대출이외의 모든거래는 가능합니다. 여기서 유의 할 점이 있는데, 해당은행에 채무로 인해 채무불이행이 되었다면 해당은행에서 지급정지를 걸수 있습니다. 따라서 채무가 없는 은행에 신규로 계좌를 만들어서 사용하면 됩니다.

둘째, 카드 거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

이 부분은 어느정도 맞고 어느정도 틀립니다. 원칙적으로는 신용카드는 만드는 것은 불가능합니다. 하지만, 신용카드가 아닌 체크카드는 만들어서 사용이 가능합니다. 어떻게 보면 신용카드를 쓰다가 체크카드를 사용하면 씀씀이가 줄어들어서 더 유익하다고 할 수 있습니다.

그럼, 완전히 신용카드는 만들지 못할까요? 만일 신용회복위워회에서 실시하고 있는 신용회복 프로그램인 개인워크아웃을 이용하고 있는 상태이고, 2년간 성실하게 납부를 하고 있는 상태라면, 국민카드를 신청할 수 있게 되어 있습니다. 이는 신용회복위원회와 국민카드간 협의에 의해 진행되는 것입니다.

따라서 , 2년간 개인워크아웃으로 잘 변제한다면 소액이지만 신용카드를 만들 수 있는 기회는 있습니다.

세째, 취업이 안 된다?

대부분의 기업에서는 입사서류에 신용정보조회동의서를 요구하지는 않고 있으며, 자금을 담당하는 일을 하는 경우가 아니면 절대 요구하는 서류가 아닙니다. 신용정보조회동의 없이 신용을 조회하는 일이 없기 때문에 취업시 채무불이행 상태라고 문제가 되는 경우는 없습니다. 또한, 공무원 시험 자격도 문제 되지 않습니다. 하지만, 취업후 회사일을 할때 국가 과제 등을 수행하는 경우가 있으며, 대부분 국가과제는 정부자금 지원시 지원대상이 채무불이행 상태에 있는지를 고려하며, 국가에서 신용정보조회동의를 받아 채무불이행 여부를 판별하여 정부자금을 지원을 합니다. 이건 고려 대상이 되기도 합니다.

네째, 내 명의로 휴대폰을 못 만든다? 아닙니다.

통신사에 연체가 많지 않다면 , 휴대폰 할부는 안될지라도 본인명의로 휴대폰을 만드는 것에 대한 제약은 없습니다. 다만, 알뜰폰 등에서는 신용등급에 따라 가입자체가 안되기도 하지만, 대부분 메이저 통신사에는 통신연체만 없다면 휴대폰 가입은 가능합니다. 할부도 가능하기도 한데, 이 부분은 제가 쓴 다른 글을 참조하시기 바랍니다.

다섯째, 채무불이행 상태에서 해외여행이 가능한가? 가능합니다.

채무불이행은 법적으로 불법인 상태가 아닙니다. 따라서 해외여행 결격사유는 절대 아닙니다. 출입국사무소에서는 형사소송중이 아니면, 절대 해외로 나가는 것을 재지할 수 없습니다. 전혀 문제가 안되니 안심하고 즐겁게 다녀오시면 됩니다.

이상으로 여러 가지 잘 알지 못하거나 헷갈려 하는 부분을 정리해 보았습니다. 신용불량(채무불이행)이 절대 범죄는 아니니, 잘 알고 계시다가 위의 경우에 해당되는 경우가 발생한다면 잘 대처하시기 바랍니다.

소소한 주식투자 실패로 인해 채무가 발생합니다.. 하지만 이것은 시작에 불과하며 자칫하다간 이로인해 인생이 달라질수도 있습니다. 이번편에서는 어떠한 과정으로 그러한 단계로 가는 지 살펴보도록 하겠습니다.

처음에는 보통 소액으로 주식투자를 하게 됩니다. 적게는 100만원에서 많게는 500만원으로 시작합니다. 투자방식 또한 정립이 되어 있지 않은 상태에서 하게 되는 경우가 많은데 , 운좋게 투자금액대비 적게는 10%내외 많게는 100%까지도 수익을 발생할 수 있습니다. 그게 지속하면 좋은 데 실상은 그렇치 않습니다. 시장의 보이지 않는 손에 의해 좌지우지 되는 상황에 의해 정보력이 부족한 개인투자자들은 몇몇의 5%미만 이외에는 대부분 손실은 보게 되는 경우가 많습니다. 물론, 기업가치등을 연구하고 장기적으로 적금 붓듯이 투자를 한다면 실패하는 확율을 줄일 수 있습니다.

하지만, 단기투자를 한다면 이야기가 틀려집니다. 정말 센스와 마인드콘트롤이 필요하며, 적절한 손절을 하지 못함으로 인해 손실이 늘어납니다.

이럴경우, 투자금의 재투입이 일어납니다. 이때부터가 중요합니다.

500만원투자 후 원금 500만원을 다 손실처리했다고 치면, 처음에는 너무 몰라서 그런것으로 생각되며, 다시 한번 투자한다면 꼭 성공을 거둘거라는 막연한 생각에 휩싸이게 됩니다. 두번째까지는 한번 해보시기 바랍니다. 하지만 , 여기서도 적절한 이익이 안나오고 손실이 생긴다면, 이제는 그만두어야 할 시기입니다. 이 정도에서만 멈처도 인생이 크게 바뀌는 일은 생기지 않습니다. 하지만 여기서 그만두지 못한다면 이제 인생이 달라질 수 있습니다. 왜냐면 본인은 주식투자에 재능이 없는 것입니다. 이를 인정하고 그만 두어야 합니다.

이때 멈추지 못한다면 인생은 이번 주식투자 실패한번만 실패하는 것이 아니고 인생전체를 실패하게 되는 과정으로 갈 수도 있습니다.

만일 이 상황에서 여유돈이 없어 대출을 받아야 하는 직장인이라면 처음에는 당연히 1금융권을 이용하게 됩니다. 시중은행을 통해 적절한 금리를 주고 대출을 하게 됩니다. 약 3~7%정도의 금리로 대출을 받을 겁니다. 이렇게 해서 본인 연봉의 약 30% 정도 되는 수준까지 대출을 받게 됩니다.

이렇게 해서 본인의 1금융권 신용대출 한도를 다 소진하게 됩니다. 하지만 여기서 멈춰야 합니다. 이때 멈처도 인생이 바뀌지 않습니다. 좀더 노력해서 살면 주식없이 만해할 상태가 됩니다.

그 다음에 기웃거리는 부분이 이자는 좀 높지만, 아주 쉽게 돈을 빌릴 수 있는 카드론과 현금서비스를 이용하게 됩니다. 카드론과 현금서비스 잠시만 받으면 되지 쉽게 생각하지만 , 이제 이미 주식투자로는 성공하기 어려운상태가 되어 현금서비스 한도가 소진되고 또 다른 카드로 현금서비스를 받고, 그러다 현금서비스 돌려막기를 하게 됩니다.  이제 멈쳐야 하지 않을까요? 하지만 또 다른 대출을 생각하게 됩니다.

카드론 한도까지 모두 소진되고 나면, 이제 1금융권과 2금융권에서는 대출을 쉽게 받지 못하는 상황이 됩니다. 그럼 이제 티브등에서 엄청나게 선전을 하는 3금융권으로 눈을 돌리게 됩니다. 3금융권 어떠한 신용등급을 가지고 있더라도 대부분은 24% 최고의 이자율을 내야 합니다. 예전에는 법정최고 금리가 39% 였지만 그나마 내린게 24%인데, 이도 정말 높은 이자입니다. 3금융권을 통해 다시 연봉의 70%가까히 신용대출을 받습니다. 그러면서 한도를 늘려준다는 명목으로 질 좋은 1금융권을 대환시키면서 거의 연봉의 100%가깝게 대출을 해줍니다.

연봉 5000만원인 사람이 이제 신용대출만 5000만원을 받게 됩니다. 그럼 이제 이자만 갚아도 생활이 허덕이는 상태가 되게 됩니다.

이제 제도권에선 더이상 대출받을 곳이 없어지게 됩니다. 3금융권같은 경우에는 3곳정도만 이용하게 되면 서로 대출정보를 공유해서 더 이상 대출실행이 불가하게 됩니다.

이러한 상태까지 가게 되면 더 이상 보이는게 없는 상태에 이르게 됩니다. 이 단계에서는 이제 그 무섭다는 개인사채를 이용하게 됩니다. 선이자 20%를 주고 연이자 24%의 금리를 주고 연봉이상의 대출이 발생하게 됩니다. 

이제는 더 이상 빌릴 곳이 없습니다. 그럼 휴대폰 내구제, 정수기 내구제 이런것을 이용하게 됩니다.

회복을 할 수 없을 지경이 되어 버리게 됩니다.

이제는 채무불이행으로 가는 수밖에 없습니다.

위에 과정중에서는 나는 어디쯤 와 있다고 생각합니까? 어디 단계에 있어도 이제는 그만해야 합니다. 인생이 완전히 바뀔 수 있습니다. 

어떠한 사유로든 연체 채무가 발생하면 채권 추심에 시달리게 됩니다. 하지만, 법적으로 허용하는 범위에서 진행되어야 하는데, 가끔 추심업체에서 불법 추심을 하는 경우가 생기기도 하는데, 어떠한 경우가 불법인지 알아보도록 하겠습니다. 

본인이 불법추심을 당하고 난뒤 아무런 조치도 취하지 않으면, 해당 추심원은 지속적으로 그러한 행동을 일삼을 것이라 당연히 불법임을 고지하고 조치를 취하여 절대로 그러한 행동을 하지 못하도록 해야 합니다.

3자에게 채무사실을 고지하는 행위는 명백히 추심법 위반입니다. 예를 들어 , 부모님이나 기타 가족에게 연체에 금액이라든지 내용이라든지 이야기는 하는 행위는 불법입니다.

방문추심은 합법입니다. 하지만, 문자나 기타 전화상으로 방문문자 없이 찾아오면 해당행위도 불법입니다. 

아침 8시부터 저녁 9시 이외의 시간에 전화나 방문을 하게 되면 해당행위도 불법입니다. 주말인 토요일에도 마찬가지로 적용됩니다. 방문시 집에 허가 없이 들어온다면 해당 행위 또한 불법입니다.

제3자에게 채무변제를 요구하는 행위도 불법입니다. 예를 들어, 배우자나 부모 또는 지인에게 빌려서라도 갚아라 라고 한다면 그것 또한 불법행위입니다. 하지만 민원제기를 하기 위해서는 한번으론 부족하며, 상습적으로 해야 민원처리가 가능합니다.

전화상으로 협박을 통해 공포심이나 불안감을 유발케 하는 행위도 불법추심입니다. 이를 증명하기 위해서는 항상 통화중에 녹음기능을 켜두는 것도 좋은 방법이라 할 수 있습니다. 소리를 지른다든지 하는 행위도 해당되니 채무자께서는 최대한 차분히 대응하는 것이 좋습니다.

채권자가 본인의 신분을 밝히지 않고 추심하는 행위또한 불법입니다. 채권사는 추심시 항상 소속, 이름을 밝혀야 합니다. 이를 밝히지 않고 채무이야기부터 하는 행위는 불법입니다.

초본상 마지막에 나온 주소로만 독촉장을 보내야지 이전 주소로 보내느것은 불법입니다.

위와 같은 사례로 인해 불법추심을 당했을 경우 대응하는 요령 중 가장 좋은 방법은 금감원에 민원을 넣는 것입니다.

민원을 통해 추후 진행하게될 회생이라든지 개인워크아웃시 유리한 고지를 점유할 수 있습니다. 민원을 넣어서 조정이 될 경우, 워크아웃 동의요청, 추심금지, 지급명령취하 등 이러한 것으로 요구한뒤에 수용을 하게 되면 민원을 취하 하시기 바랍니다. 

법적으로 신용회복시 상당히 도움이 될 것입니다.

신용회복위원회에서 실시하고 있는 개인워크아웃은 아래와 같이  정의되어 있습니다.

"신용카드대금이나 대출원리금이 90일 이상 연체된 경우 채무감면 , 상환기간 연장 등을 통해 안정적으로 채무상환을 지원해 드리는 제도" 로 되어있습니다.

하지만, 이또한 자격 요건이 있으며, 자격 요건이외에도 심의회에서 기각되는 사례가 가끔 있습니다.

아래의 경우에 해당하는 채무자는 채무조정을 신청할 수 없다라고 되어 있습니다.

그럼 이제 부터 개인워크아웃 신청 후 기각되는 사유에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

1. 채무조정의 효력이 상실한 날부터 6개월 이상 경과되지 아니한 자 

    즉, 한번 신청을 했다가 이자를 내지 못했든지 하는 사유로 폐지가 됬었다며 6개월이 지나야 신청이 가능합니다.

2. 채무조정 신청이 기각된 경우에는 1년 이상 경과하지 아니한자

    이 경우는 1)번과 조금 다른 것으로 신용회복 신청 후 개시이전에 기각된 경우에 해당하는 경우입니다. 어떠한 경우라도 기각이 될것 같으면, 신청하지 말고 기각사유를 해소후에 신청을 해야 합니다. 그렇치 않으면 1년간 신청이 불가능합니다.

3. 재산을 도피, 은닉하거나 고의로 책임재산의 감소를 초래한 자

  이 부분은 사실 크게 문제가 되는 부분은 일반적인 사람들에게 해당하지는 않지만, 실제로 꽤 그런 사람들이 많기에 포함되어 있는 내용입니다. 일반적으로 통장내역을 가지고 추적을 한다고 하며, 지인이나 와이프에게 채무를 일으킨 후 아무런 사유없이 이체를 해준다든지 하는 내역이 있으면 재산도피로 볼수 있습니다. 추후 충분히 소명이 되지 않는 다면 재산 은닉으로 볼수도 있습니다.

4. 어음, 수표 부도거래처로서 부도사유를 해소하지 못한 자

5. 금융질서 문란자

   금융질서 문란자란 대포통장을 이용하거나, 제공한 경우, 혹은 카드깡등을 통해 카드를 통해 현금화했을때의 경우가 대부분이며, 문란자로 등록이 되게 되면 , 신용회복뿐 아니라 모든 금융거래가 제한되며, 최고 12년간 견딜 수 없는 고통이 따르게 됩니다.

6. 협약을 체결하지 아니한 채권자에 대한 채무의 원금이 동 원금과 채권금융회사에 대한 채무원금을 합산한 원금총액(이하 ‘원금총액’이라 한다)의 20/100 이상인 자

   신용회복위원회에 등록되지 않은 사채등을 말하는 것으로 전체 채무원금이 5000만원이고 , 협약되지 않은 곳의 채무가 1000만이라면 신청이 안된다는 것입니다. 왜냐면 신용회복위원회에서는 개인워크아웃의 회복프로그램을 통하여 정상적인 신용을 갖도록 하는게 목적인데, 협약기관 이외의 채무가 다수 존재한다면, 회복위원회에서 지원한다고 하더라도 추후 신용이 안 좋아질 확율이 높기 때문에 이러한 부분을 보는 것입니다.

7. 채무조정 신청 전 6개월 이내에 발생한 채무의 원금이 원금총액의 30/100 이상인 자. 다만, 기존 채무의 상환자금으로 사용한 경우 당해 채무는 제외할 수 있다.

   최근 채무의 중요성을 보는 이유는 고의적으로 채무를 변제하지 않을 목적으로 최근대출을 많이 일으킨 것으로 보는 관점이 큽니다. 쉽게 설명하면, 전체 채무가 3000만원이라고 가정하면 1000만원이 최근에 발생한 채무라면 신청이 불가능합니다. 하지만 규정에도 나와있듯이 , 그 채무의 원인이 다른 채무를 갚기 위한 것이라는 것이 증명된다면(입출금내역등이 소명) 채무에서 제외됩니다.

   사람들이 궁금해 하는 것중에 하나가 현금서비스인데, 이 부분이 최근채무에 포함되는지 여부인데 , 일반적으로 현금서비스는 매달 발생하는 것으로 보기때문에 대부분의 경우에는 포함되지 않습니다. 대출내역에 현금서비스의 경우 카드최초 가입일 등을 기준으로 보는 때가 많습니다.

8. 채무부존재확인소송 중인 자 또는 대출의 무효, 취소를 다투거나 분쟁상태에 있는 자

9. 고의로 채무이행을 지연할 목적으로 채무조정을 신청하는 자

10. 채무자의 재산 및 수입에 비추어 채무조정 없이 총 채무를 정상적으로 변제할 수 있는 자

   재산 및 수입이 많으며 신청할 필요가 없겠지요. 기존 재산은 지키고 채무만 변제받는 것은 도덕적해이에 해당되기 때문에 신청이 불가능합니다.

위의 사항들은 아주 기본적으로 신청할때 이미 걸러지는 내용이며, 이후 심의 위원회라든지 기타 채권자등과 문제로 인해 기각되는 경우가 있습니다.

심의위원회나 채권자에 문제로 기각되는 사유에 대해서 알아보겠습니다.

1. 채권자 50%이상의 부동의 일 경우

신용회복은 강제 절차가 아니므로, 채권자들의 동의가 있어야만 가능합니다. 그래도 다행인것인 동의율이 80% 이상입니다. 그리고 제1금융권, 카드사 등은 거의 동의를 해주기 때문에 문제가 안되며, 간혹 사금융 채권들을 보유한 채권사에서 부동의 하게 되면 기각이 되기도 합니다.

예를 들어, 5000만원이 전체금액이라고 가정하면, 2500만원을 가진 채권자만 동의하면 나머지 동의하지 않은 채권자들까지 포함되어 승이이 됩니다. 대부분의 채무가 1금융권 및 카드채무라면 크게 문제될것은 없습니다.

2. 도박/경매의 사유로 인한 채무

채무증가의 원인이 도박이나 스포츠토토라든지 경매에 있으면, 심의위워회에서 기각이 됩니다. 이 부분은 대부분 통장자료에 의해 공개되니, 이러한 부분이 있으며 신청하더라도 거의 기각이 될 확율이 높습니다. 다만, 주식거래 손실로 인한 채무의 증가는 조금 다른데 주식은 합법적인 투자실패로 보기때문에 크게 문제를 삼지 않습니다. 하지만 추후 증권사를 통해 수익율 및 거래내역등을 첨부 자료로 제공하기도 합니다. 

심의위원회에서 기각이 되는 사유까지 알아보았습니다.

신용회복위원회를 통해 개인워크아웃을 신청하려는 분들은 이러한 기각사유를 꼼꼼히 살피어 신청하시 바랍니다.

기타 궁금한 점은 댓글이나 방문록에 쓰시면 알려드리도록 하겠습니다.

[ 개인워크아웃이나 개인회생을 준비하시는 분들이 흥미롭게 읽은 글 ]

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애드고시라고 불리울 만큼 어렵다는 애드센스 광고를 달기 위해 준비하는 과정을 정리해 봅니다.

우선적으로, 블로그를 개설을 해야 합니다. 블로그를 개설하기 위해 단독형으로 개설도 할 수 있지만, 그나마 거대한 포털 사이트를 통해야 트래픽이  어느정도 보장되기 때문에 대부분 티스토리나 네이버블로그를 많이 이용합니다.

저의 경우는 티스토리를 이용하기로 하였습니다.

그럼 어떠한 절차를 거쳐서 시작하는 지 살펴보도록 하겠습니다.

1. 티스토리 블로그를 개설하자

티스토리는 기본적으로 가입이 그냥 되는 구조는 아닙니다. 초대장을 통해서만 가입이 가능합니다. 초대장을 받아야 하는 데 이부터 막히게 되는데, 예전에 비해 초대장을 받기가 무척 까다로워 졌습니다.

우선 티스토리 공식 홈페이지에 접속을 합니다. 그리고 좌측 메뉴에 초대장 받기라는 탭이 있는 데, 그곳을 클릭을 하게 되면, 현재 초대장을 가지고 배포중인 티스토리 유저들이 보이는데, 그들의 블로그에 방문해서 최대한 티스토리가 필요한 이유에 대해서 기술하고 요청을 통해 초대장을 확보하는 방법이 있습니다. 

최근에는 중고나라에서도 초대장을 사고 팔기도 하는것 같은데 , 아마 티스토리에서 알게되면 곧 제제가 들어가지 않을 까 합니다. 

2. 구글 및 네이버 웹마스터 등록

추후 그림을 통한 상세한 설명을 넣겠지만, 지금은 텍스트로만 설명토록 하겠습니다. 티스토리는 자동으로 글을 게재시 다음에 등록이 됩니다만, 네이버나 구글같은 경우는 사용자가 본인의 블로그가 노출될 수 있도록 절차가 추가 되어야 합니다.

구글과 네이버 모두 비슷한 메커니즘을 가지고 진행하면 됩니다.

모두 메타태그를 통해 본인의 소유임을 증명하여야 하고, 이후 Sitemap을 제출하면 됩니다. 이러한 절차가 수행되고 나면 구글 및 네이버에 정식으로 노출이 되게 됩니다.

3. 포스트를 작성하자

애드센스 광고를 개제하기 위해서는 일정량 이상의 글이 작성이 되고 난뒤 애드센스 사이트에 신청해야 하는데, 아무런 글이 없는 상태에서는 애드센스를 신청하는 것이 무의미 합니다.

글의 주제를 정하여 정성스럽게 창의적인 정보글을 작성하여야 합니다. 인터넷상에 떠 도는 이야기로는 최소 1000자 이상의 텍스트로 글이 작성되어야 하며, 그림은 최대한 자제 하여야 한다고 되어있으며, 맟춤법이라든지 글의 끝맺음이 잘된 글이어야 구글이 인식하기 쉽다고 합니다.

그렇치 않으며, 콘텐츠부족이라는 위반으로 명기되어 애드센스 승인이 거절됩니다.

또한, 포스트 된 숫자도 어느정도는 중요하며, 최소 10개이상의 포스트를 작성하고 난 뒤에 신청하여야 합니다. 몇번이고 재도전은 가능하지만, 무한 검토라든지 하는 딜레마에 빠지지 않기 위해서는 정보글 위주로 최소 1000자이상의 포스팅 10이상은 되어야 심사가 제대로 됩니다.

이후에도 콘텐츠 부족이 생길수 있으나 , 최소한 위에 나온 것은 지켜야 합니다.

4. 애드센스 가입 및 신청

구글에 접속 후 애드센스를 가입을 하고, 신청 하는 것으로 마무리 하시면 됩니다. 필자의 경우 10개 포스팅을 한후 신청을 하였으나, 콘텐츠 부족이라는 피드백을 받은 상태여서 그림은 모두 삭제하였고, 다음의 글자수 세기 프로그램을 이용하여, 최소한 글자수가 1000자 이상이 되는 지 확인 후 포스팅을 하기 시작하였습니다.

이렇게 하다보면 어느순간 애드센스에 가입이 되어 있지 않을까 합니다.

연체가 발생하게 되면 채권자들이 가장 먼저 법조치 운운하면서 보내는 문자가 유체동산압류일 것입니다.

사실 유체동산 압류라는게 채무가 많은 경우에는 실익이 거의 없지만, 채무자 압박용으로는 가장 좋은 수단이기 때문에 채권자들이 많이 이용을 하기도 합니다.

유체동산이랑 말그대로 유체동산 이동가능한 물건에 대한 압류를 이야기하는 것으로 주로 집에서 사용하는 물품들이 대상품목이 됩니다.

TV등에서 보면 집에 차압들어왔다고 집 여기저기 빨간딱지를 붙여 놓은 것을 볼수 있는데 실상은 저렇게 빨간딱지를 붙이지는 않습니다.

집에서 생활을 해야 하는데 빨간딱지를 보면 마음도 무거워지고 그럴텐데 집행관들이 사람에 따라 다르겠지만 그렇게 대놓고 눈에 보이는 위치에 비표를 붙이지는 않습니다.

일반적으로 눈에 보이지 않는 위치에 붙이는 것이 일반적입니다. TV라면 뒤에다 붙이고 소파바닥, 냉장고 뒤, 장농 뒤편 침대 뒷편,,,등이 주요 위치입니다. 딱 봐서 눈에 보이는 위치는 대부분 피해서 붙이는 게 일반적이라 보시면 되고, 계속 사용이 가능하도록 해줍니다.

되도록이면 법적조치이전에 감지하여 개인회생이나 이런부분을 통해 금지명령을 받거나 개인워크아웃을 통하면 막을 수 있지만, 이미 집행권이 발동하면 피할 수 없는 상태가 되면 아래의 절차를 기억하셔야 합니다.

만일 딱지가 붙더라도 채권자와 협의가 되면 도중에 취하를 하게 되고 경매에 넘어가지 않을수도 있습니다.

1. 배우자 우선 매수/배당 신청을 하자

만일 , 협의가 되지 않으면 경매를 당해야 하는데, 우선적으로 집에서 생활을 해야 하기 때문에 물건들은 배우자와 공동재산으로 인정받아 우선배당 신청이 가능합니다.

두가지 방법이 있는데,  배우자 우선 매수를 하게 되면 배우자가 물품을 구입을 구입이 가능하며, 경매시작가에 배우자매수가 가능합니다. 

다른 경우는 경매를 브로커가 하라고 내버려 두고 배우자 우선 배당 신청을 하게 되면, 배우자는 낙찰가에서 50%의 금액을 받을 수 있습니다. 나머지 50%는 채권자가 가져가게 되고 채무금액에서 50%에 해당하는 금액이 차감되게 됩니다.

이렇게 되어 브로커가 사가게 되면 다시 이것을 재판매하려고 하는데, 실제 낙찰가보다 높은 금액에 팔려고 하는 경우가 대부분이니 잘 협의하시어 사던지 아니면 가져가라고 하면 됩니다.

2. 매수관련 매매계약서를 준비하자

물건을 배우자가 사게 되도라도 타채무자가 또 다른 법절차에 의해 유체동산경매를 신청할 수 있는데, 이럴경우에 대비하여, 배우자는 이 물건들은 이미 법원경매에 의해 배우자가 삿음을 증명할수 있도록 준비해야 합니다. 이렇게 준비를 해둔상태에서 훗날 유체 동산 경매가 들어오면, 강제집행정지 및 제3자 이의의소를 통해 강제 집행을 막을 수 있다는 점을 기억해 두시기 바랍니다.

또한, 이전이라도 하더라도 최소한 이러한 사실을 채권자들한테 미리 알려주게 되면 채권자들도 더 이상 경매 신청을 안할 가능성이 크니, 미리 미리 준비를 해 두시는게 유리합니다.

이렇게 유체 동산 압류에 대해 알아보았는데, 이 부분은 실익이 없지만 그래도 잘못해서 물건이 다 넘어가게 되면 생활에 지장이 크게 되므로, 되도록 미리 미리 제도권 절차를 이용하여 극복해 나가시길 권고합니다.

휴대폰이라는 것이 나온지 20년은 된것 같습니다. 필자가 처음으로 휴대폰을 접한게 1999년이니 그간 무수한 경쟁을 통해 발전도 많이 하고, 가격도 너무 많이 올라 버렸습니다.

처음 출시 될때부터 가격이 높긴했지만, 냉장고 티브 가격에 견출바는 아니였는데, 현재는 터무니 없이 올라 버려 이제는 너무 높은 가격으로 인해 어떻게든 싸게 장만해 보려고 여간 애를 쓰는게 아닙니다.

사실 그간 오른 것은 휴대폰 가격이 전부가 아니며, 훨씬 더 많이 오른 것은 사용요금이라고 볼수 있습니다.

처음 휴대폰을 출시 했을 때는 휴대폰가격에 비해 상대적으로 사용요금이 상당히 많이 저렴했습니다. 대부분 표금요금제를 많이들 사용해서 현재의 고가 요금제는 상상도 할 수 없었습니다.

이번 주제는 싸게 법이니 요금에 대해서는 추후에 알아보도록 하겠습니다.

"휴대폰싸게 사는 법" 이라는 글을 인터넷을 통해 서치하면, 대부분 광고글로 도배되어 있습니다. 실제 휴대폰 상담을 통해 바가지를 씌울 목적의 글이 너무 많습니다.

그래서 조금이라도 휴대폰을 싸게 구입하기 위한 일반적인 사이트 검색법을 소개하는 것으로 하겠습니다.

단통법이 시행되면서, 휴대폰을 구입하기 위한 방법이 많이 변화되었습니다. 단통법 시행전에는 아주 많은 사람들이 휴대폰을 싸게 구입하게 되었고, 반면에 인터넷이라든지 이러한 IT 쪽에 문외한 분들은 전혀 혜택을 보지 못했습니다. 이러한 문제점을 해결한다는 취지로 단통법이 시행되었지만, 결국 휴대폰 가격만 올리는 효과만 생기고 휴대폰을 싸게 구입하기 위한 채널이 음성화 되면서 더욱 싸게 사기 힘들어 지게 되었습니다.

하지만 아직도 많은 젊은 층위주로 싸게 구입할 수 있는 채널이 존재합니다. 이글을 쓰는 지금도 어제 뉴스로 갤럭시S8 최신 휴대폰을 번호이동시 59요금제 기준으로 10만원 이하에 구입했다는 글을 봤을 정도입니다.

그럼 어떠한 경로를 통해야 이러한 정보를 받을 수 있을까요?

대부분 이러한 정보들은 인터넷 특정사이트 위주로 형성되게 됩니다.

제일 많은 사람들이 이용하는 사이트가 있는데 크게 세네가지 정도로 볼수 있습니다.

첫째는 제일 오래된 뽐뿌라는 사이트이며, 구입후기 정도 볼수 있습니다. 휴대폰 광고 게시판이 있지만 절대 싸게 살수 있는 정보는 얻을 수 없습니다. 대부분 대리점 판매가 수준이며, 카드결합등을 통한 할인이 가능한데 이는 실제로 싸게 사는 것이 아니므로 카드결합이 연계된 휴대폰 구입은 적절치 않다고 볼 수 있습니다.

둘째는 오래되지는 않았지만, 알고사 라는 사이트입니다. 여기도 싸게 살수 있는 채널은 실제로 없습니다. 하지만, 구입후기 라는 글들을 읽어보면 요즘 최소한 이정도면 주면 이가격에 살수 있겠다라는 정보는 얻을 수 있습니다. 대부분의 사람들은 그 정보를 가지고 , 여러 휴대폰 판매점이 몰려 있는 테크노마트라든지 신도림이라든지 하는 곳에서 흥정을 하고 구입을 하게 됩니다. 여기도 판매링크가 있지만 거의 광고글이라고 보시면 됩니다. 꼭 구입후기만 확인하시기 바랍니다.

세째는 밴드 가입을 통해 사는 것인데, 이는 정말 노력이 많이 필요하며, 실제로 싸게 살수 있는 경우도 있지만, 옥석 구별이 너무 어렵다는 단점이 있습니다. 

네째는 빠삭이라는 사이트인데, 실질적으로 여기는 판매는 하는 사람들이 많이 있습니다. 표면에 나타나있는 글에는 싸게 살수 있는 링크는 없지만, 어느정도 레벨업이 되면, 스노우방이라는 링크를 통해 휴대폰을 살수 있는 채널로 들어갈수 있는데, 이를 통해 최소한 대리점 방문을 통한 구입보다는 훨씬 더 저렴하게 휴대폰을 구입할 수 있습니다. 다만, 스노우방 입장이 다소 어렵고, 판매방식 및 은어를 많이 사용해서 일반인들 접근이 쉽지 않다는 단점이 있지만, 어느정도 이러한 부분을 해결한다면 최소 남들보다 몇십만원은 이득을 볼 수 있으니 휴대폰을 바꾸고자 하는 사람들은 한번씩 시도해 봐도 좋을거 같습니다.

발품도 좋지만, 발품전 시세 정도만이라도 확인하고 매장방문을 한다면, 최소한 바가지라고 표현하면 좀 우습지만, 최소한 남들보다 비싸게 장만하지는 않으리라고 봅니다.

만일 당신이 개인워크아웃이나 개인회생을 준비중이라면 카드 연체시 카드사에서 권유하는 대환대출을 절대 받지 마시기 바랍니다.

연체로 인해 카드가 연체되지 시작하면, 카드사에서느 처음에는 지속적으로 협박성 문자를 보내기 시작합니다. 하지만, 시간이 지나면 이도 뜸해지기 시작합니다.

그러다가 어느정도 시간이 지나면 카드사에서는 대환대출이라는 것을 권유하게 됩니다.

하지만, 이 대환대출이라는 것은 함정이 있습니다. 대환대출은 카드할부또는 일시불로 인해 발생한 모든 채무에 대해서 카드사에서 대출로 다시 바꿔 주겠다고 하는 것입니다. 즉, 장기로 다시 일으키게 되는 것입니다.

이때, 카드사에서는 일단 어느정도 우선 변제를 요구합니다.

예를 들어, 카드 일시불 할부 포함해서 채무원금이 1000만원이라고 하면, 약 200만원정도 우선 변제 후 800만원에 대해서 전환대출을 요구하게 됩니다.

하지만, 이 800만원에 더 포함되는 금액이 있습니다. 800만원에다가 대출계약 당시 까지의 연체이자가 모두 포함되어 계약이 새롭게 되는 것입니다. 예를 들어 연체이자는 상당히 쎄기 때문에 약 한두달이 경과 되었다면, 100만원정도를 다시 포함해서 900만원이 다시 원금처리되어 계약하게 되는 것입니다.

이미 , 200만원을 변제하였음에도 900만원이 다시 원금으로 바뀌게 되는 것입니다.

이게 문제가 되는 것은 개인워크아웃이나 개인회생시 채무원금의 상승이 되는 것입니다. 1000만원이 채무원금이 되어야 하나, 재대출시 포함된 연체이자로 인해 다시 원금이 상승된 효과가 되는 것입니다.

대환대출 자체가 고금리이기 때문에 절대 메릿트가 없는 것입니다.

카드사에서는 대환대출을 해줄때 이미 리스크가 있는 상태라는 것을 알기 때문에 원금을 재조정하기 위해 이러한 방법의 제시를 통해 원금을 늘리기 위해 사용하는 것이지, 절대 채무자를 위해 시행하는 절차는 아닌 것입니다.

또한, 혹시라도 계약을 한다면, 계약서를 몇번이고 눈여겨 보시기 바랍니다. 카드사 대환대출은 여러 꼼수가 많이 포함되어 있어, 원금을 몇년에 갚아야 할지 이자는 어떻게 되는 지 꼭 확인하여야 합니다.

이러한 내용을 숙지하고 대환대출이라는 것을 눈여겨 보시기 바랍니다.

[ 개인워크아웃이나 개인회생을 준비하시는 분들이 흥미롭게 읽은 글 ] 

1. 신용불량자도 가능한 신용카드 만드는 방법

2. 신용불량자는 정말 본의 명의의 핸드폰을 못만들까? 그럼 할부는 ?

3. 서민울리는 신용카드 소지자 대출 정확한 정보

4. 신용불량이 되면 할수 있는 것과 할수 없는것 

1금융권에서 3금융권까지 대출을 최대한 사용하게 되면, 그 다음으로 찾는 순서가 있습니다.

돈이 필요한 목적이 꼭 급하게 써야할 의료비라든지 하는게 아니고, 대출을 갚기 위한 것이라면 차라리 모두 연체 시키고, 개인회생이나 신용회복을 이용하시기 바랍니다.

개인사채가 얼마나 무서운지 한번 살펴보도록 하겠습니다.

무서움 1 . 이자율

예전과는 다르게 개인사채도 대부분 관할 구청에 등록을 하는 영업방식을 사용하게 되므로, 불법이 아닌것 같지만 실제로는 불법이 맞습니다. 실제 이율은 24%라고 하기 때문에 법정최고금리를 준수하는 것처럼 보이지만, 실제 빌릴 때 받는 금액에서 수수료라는 명목으로 20%의 선수수료를 떼어가기 때문에 실제로는 훨씬 큰 금리를 내는 것입니다.

예를 들어 300만원을 빌린다고 가정하면, 수수료 20%를 제외하고 실제 받는 금액은 240만원입니다. 

24%의 금리를 적용해서 6개월간 빌린다고 가정하면,

매월 81,000원이 이자 + 원금 500,000 => 6개월 총 갚아야할 금액 : 3,432.000

그럼 실제 240만원을 빌려서 약 340만원을 갚아야 하는 것입니다. 

실제 100만원의 이자를 주는 셈인데, 거의 6개월사용하고, 빌리돈의 50%에 가까운 이자를 지급해야 하는 것입니다.

무서움 2. 약속어음 공증

사채업자는 대출시 무조건 약속어음이라는 것을 발행합니다. 300만원을 대출을 일으키게 하면(실제로 240만원만 수령하지만) , 심한 경우에는 적게는 500만원에서 700만원 가까운 약속어음을 공증사무실에 데려가서 쓰게 합니다. 이렇게 하는 경우는 당신은 지금 신용이 안좋은 상태이니 추후 약속을 지키지 않을경우 700만원에 대한 돈을 갚아야 한다고 규정하는 것입니다.

약속어음을 발행한게 되면, 개인이 연체 혹은 채무불이행상태로 가게 되더라도 무조건 청구하게 되며, 또한, 사채업자가 약속어음을 악용하여, 부당청구할수도 있습니다. 돈이 급한 나머지 약속어음을 아무런 생각없이 써주게 되면 뒷감담이 어렵게 되는 경우가 생길 수 있습니다.

법적으로도, 이미 공증된 약속어음은 이미 청구권이 있기 때문에 강제집행(유체동산/급여/통장압류)가 가능한 상태가 되는 것입니다.

법적으로 부당한 청구임을 입증해야 하는데, 돈을 빌릴 때 대부분의 사채업자는 은행을 통한 입금을 해주지 않습니다. 반드시 현금으로 주며, 또한 대출계약서 역시 작성하기는 하나 채무자에게 주는 경우는 없습니다.

따라서 혹시 대출금을 모두 갚았을때는 반드시 약속어음을 다시 돌려받아 폐기해야 하는 것입니다.

무서움 3. 지인연락처