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살다보면 이것 저것 돈 된는 정보를 찾아다니다 꼭 거쳐가는 코스가 있는게 그게 바로 주식 투자입니다.

하지만, 투자에 대한 일정한 지식이나 마인드없이 시작했다가 망하는 경우가 많습니다. 심지어 선물까지 투자하게 된다면 바로 망하는 지름길로 들어가는 겁니다.

오늘은 꼭 지켜야 할 사항에 대해 포스팅 해보겠습니다.

1. 절대 대출한 투자금으로는 성공할 수 없다.

주식은 아닌듯 하지만, 실제로 심리전이 큽니다. 이런 심리상태로 인해 조바심이 자주 발생하여, 수익을 거둘수 있는 상황에서도 대출로 인한 원금을 먼저 생각하기 때문에 제대로 된 투자심리상태를 유지하기가 힘듭니다. 여윳돈으로 해도 성공하기 힘든데 대출을 이용한 투자시에는 거의 성공할 확율이 10%도 되지 않습니다.

2. 신용/미수를 항상 사용하면 절대 성공할 수 없다.

신용/미수는 적은 돈을 투자하여 원금의 세배가까히 투자가 되어 주식이 조금만 올라도 수익이 증가하는 효과가 있습니다. 예를 들어 100만원 투자시 5%수익이 발생하면 5만원이지만, 미수나 신용사용시 300만원을 산 것이 되어 5%가 오르면 15만원의 수익이 발생하게 됩니다. 하지만 여기에 함정이 있습니다.

수익이 발생하였을 때는 세배의 효과가 있지만, 반대로 손실이 발생을 하게 되면 거꾸로 100만원의 5%면 5만원 손실이 될것을 300만원투자가 되어 15만원의 손실이 발생하여 실질적으로는 15%의 손실을 가져 오게 된느 것입니다. 100만원이라 그렇치 투자금이 1000만원이라고 생각하면 150만원의 손실을 가져 오게 되니 얼마나 체감이 클지는 얘기안해도 알 것입니다. 

3. 원칙없는 투자는 깡통계좌의 지름길

나만의 원칙이 있어야 합니다. 심리하고도 상관이 있는 부분이지만 기계적으로 투자를 하여야 합니다. 어떠한 순간에도 감정이 이입되어서는 안됩니다. 원칙이 없어지게 되면 바로 뒤따르는 것은 막연한 기대감입니다. 막연한 기대감이 생기게 되면 바로 따라 오는 것은 깡통계좌라는 것을 명심해야 합니다.

4. 익절도 실력이다.

주식이 한번 오르면 끝없이 오를거라는 막연한 생각에 적절한 이익이 발생했는데도 불구하고, 이익을 지키지 못하는 경우가 허다합니다. 이것은 나만의 원칙에 의해 만들어 놓은 이익구간을 만들어서 이익이 발생하면 반드시 현금화하여야 합니다.

5. 손절을 못하면 폐가 망신한다.

익절을 못하면 단순히 수익을 거둘수 없지만, 손절을 못하면 폐가 망신한다는 것을 알아야 합니다. 손실 몇%에서는 반드시 손절을 해야 합니다만, 또한, 여기서 감정이 개입되어 또 다른 기대감을 생기게 만듭니다. 이제 바닥이겠지란느 단순한 기대감은 또 다른 바닥을 만나게 되고 , 여기가 바닥이겠지하고 기다리게 되면 이제 바닥을 뚫고 지하로 내려갑니다. 특히 단기매매에서는 더욱 더 그러한 행동을 피해야 합니다.

6. 남의얘기듣고 사면 하소연 할대도 없다.

본인의 판단없이 남들이 좋다고 하는 주식을 사는 행위는 반드시 피애야 합니다. 주로 유명 애널리스트들의 신호를 받아 사기도 하지만, 절대 믿을게 못됩니다. 만일 그들이 그렇게 잘 맞춘다면 모하러 애널리스트를 하겠습니까? 본인이 투자해서 돈을 벌면 그게 훨씬 이득이지요. 남들 위해서 서비스 해준다는 말은 한낱 말장난입니다. 손해를 본다해서 하소연할 곳도 없습니다. 본인의 소신에 따라 매매를 해야 실력도 늘고 발전이 가능한 것입니다.

7. 이슈만 따라 다니면 망한다.

항상 증권가에는 이슈가 생기게 마련입니다. 요즘같은 경우에는 북미회담이라든지, 남북회담등의 이슈로 인해 그와 관련된 주식이 오를수 있으며, 얼마전에는 비트코인 열풍에 힘입어 비트코인 관련주들이 널뛰기를 하는 장세가 오래동안 지속되었습니다. 하지만, 그와중에 돈을 번 투자자도 있지만, 손실을 많이 기록한 투자자도 상당수가 존재 합니다. 물론, 이슈 초기에는 어느정도 편승이 되겠지만, 얼마지나면 면 옥석도 가려지고 세력이 편승하여 , 그 뒤로는 실제 주식 가치와 상관없이 주식이 널뛰기를 하게 됩니다. 

8. 내가 잘 아는 주식을 만들어야 합니다.

주식은 생물이라고 하였습니다. 하지만, 생물이라도 사람도 그러하듯 한가지 종목을 지속적으로 관찰하면 움직임을 어느정도 예측을 할수가 있습니다. 그래서 어떤 이슈에 꽂혀서 종목의 흐름을 읽지 못한 상태에서 투자를 하면 백전백패지만, 어느정도 흐름을 알게 되면 최소한 큰 손실은 막을수 있습니다.

1주거래를 통해 주식을 관찰하는 것도 좋은 방법 중 하나 입니다. 

이렇게 주식거래시 지켜야할 8가지에 대해 알아보았습니다. 부디 원칙있는 투자로 본인의 소중한 돈을 지켜내시기 바랍니다.

 신용불량(채무불이행) 상태가 되면 여러 측면에서 불편한 점이 많아지는 것은 사실이나 그렇다고 해서 완전히 생활을 못하는 것은 절대 아닙니다. 인터넷에 알려진 잘못된 정보로 인해 쓸데 없는 돈을 들여서 이러한 것을 해결하고자 하는 사람들도 있지만, 실제 알고 보면 명확히 할 수 없는 일이 있으며, 가능한 일이 있습니다. 미리 이러한 것들은 알고 있으면 좋을 듯 합니다.

그럼 궁금해 하는 내용들을 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

첫째, 은행거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

아닙니다. 채무불이행과 은행거래는 무관합니다. 얼마든지 은행과 거래가 가능하며 신용불량과 예적금과는 전혀 상관이 없습니다. 하지만, 대출은 안됩니다. 일단 시중은행에서는 대출은 불가능합니다.

신규로 은행계좌를 만든 것도 가능하고 대출이외의 모든거래는 가능합니다. 여기서 유의 할 점이 있는데, 해당은행에 채무로 인해 채무불이행이 되었다면 해당은행에서 지급정지를 걸수 있습니다. 따라서 채무가 없는 은행에 신규로 계좌를 만들어서 사용하면 됩니다.

둘째, 카드 거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

이 부분은 어느정도 맞고 어느정도 틀립니다. 원칙적으로는 신용카드는 만드는 것은 불가능합니다. 하지만, 신용카드가 아닌 체크카드는 만들어서 사용이 가능합니다. 어떻게 보면 신용카드를 쓰다가 체크카드를 사용하면 씀씀이가 줄어들어서 더 유익하다고 할 수 있습니다.

그럼, 완전히 신용카드는 만들지 못할까요? 만일 신용회복위워회에서 실시하고 있는 신용회복 프로그램인 개인워크아웃을 이용하고 있는 상태이고, 2년간 성실하게 납부를 하고 있는 상태라면, 국민카드를 신청할 수 있게 되어 있습니다. 이는 신용회복위원회와 국민카드간 협의에 의해 진행되는 것입니다.

따라서 , 2년간 개인워크아웃으로 잘 변제한다면 소액이지만 신용카드를 만들 수 있는 기회는 있습니다.

세째, 취업이 안 된다?

대부분의 기업에서는 입사서류에 신용정보조회동의서를 요구하지는 않고 있으며, 자금을 담당하는 일을 하는 경우가 아니면 절대 요구하는 서류가 아닙니다. 신용정보조회동의 없이 신용을 조회하는 일이 없기 때문에 취업시 채무불이행 상태라고 문제가 되는 경우는 없습니다. 또한, 공무원 시험 자격도 문제 되지 않습니다. 하지만, 취업후 회사일을 할때 국가 과제 등을 수행하는 경우가 있으며, 대부분 국가과제는 정부자금 지원시 지원대상이 채무불이행 상태에 있는지를 고려하며, 국가에서 신용정보조회동의를 받아 채무불이행 여부를 판별하여 정부자금을 지원을 합니다. 이건 고려 대상이 되기도 합니다.

네째, 내 명의로 휴대폰을 못 만든다? 아닙니다.

통신사에 연체가 많지 않다면 , 휴대폰 할부는 안될지라도 본인명의로 휴대폰을 만드는 것에 대한 제약은 없습니다. 다만, 알뜰폰 등에서는 신용등급에 따라 가입자체가 안되기도 하지만, 대부분 메이저 통신사에는 통신연체만 없다면 휴대폰 가입은 가능합니다. 할부도 가능하기도 한데, 이 부분은 제가 쓴 다른 글을 참조하시기 바랍니다.

다섯째, 채무불이행 상태에서 해외여행이 가능한가? 가능합니다.

채무불이행은 법적으로 불법인 상태가 아닙니다. 따라서 해외여행 결격사유는 절대 아닙니다. 출입국사무소에서는 형사소송중이 아니면, 절대 해외로 나가는 것을 재지할 수 없습니다. 전혀 문제가 안되니 안심하고 즐겁게 다녀오시면 됩니다.

이상으로 여러 가지 잘 알지 못하거나 헷갈려 하는 부분을 정리해 보았습니다. 신용불량(채무불이행)이 절대 범죄는 아니니, 잘 알고 계시다가 위의 경우에 해당되는 경우가 발생한다면 잘 대처하시기 바랍니다.

연체로 인해 개인이 선택할 선택지가 정말 개인회생이 답일까? 아니면, 개인워크아웃이 좋을까?

결론부터 얘기하자면 "개인의 상황에 따라 다르다" 가 정답입니다.

인터넷 서핑을 하다오면 오로지 채무를 견디기 힘들어 제도권을 이용 시 대부분의 검색되는 내용은 무조건 개인회생이 유리하다는 내용 일색입니다. 워낙 많은 법무사들이 인터넷에서 열심히 개인회생이 좋다는 식으로 홍보하고 있고, 개인회생만 전문으로 하는 업체가 난립하면서 본인들의 수익을 채우기 위한 수단으로 개인회생이 좋다는 식의 홍보를 통해 고객을 끌어들이고 있는 것입니다. 또한, 수임료도 너무 비싸서 과연 그러한 돈을 내고 진행하는 것이 맞는 지 꼼꼼히 살펴 봐야 합니다.

작은 법무사 사무실의 경우 채무사숫자에 따라 적게는 100만원에서 200만원사이로 책정이 되고, 좀 크고 광고를 많이 업체는 기본 수임료 300정도에 성공보수도 요구하는 업체도 상당수가 있습니다.

하지만, 내용을 잘 살펴 보면 개인회생과 개인워크아웃간 어떠한 차이가 있는지 본인에게 어떤게 유리한 제도인지 꼼꼼히 계산해 보고 진행 할 것을 권고합니다. 

개인회생

• 법무사 / 변호사 혹은 직접신청가능 ( 서류복잡 )
• 접수 후 금지명령을 받기 전까지 지속적으로 채권추심에 시달리게 됩니다.

- 일반적으로 금지 명령은 잘 나오나 혹 나오지 않는 경우도 존재하며, 접수후 약 7~15일이내 금지명령이 나오는 편입니다.

• 연체를 하기 전에도 신청이 가능합니다. 
• 수임료가 비쌉니다. ( 최소 100만원에서 500만원이상까지도 합니다. )
• 부양가족 수의 인정범위가 적다 

- 배우자 불포함, 자녀 미성년자 까지만 포함, 대학생 자녀의 경우 불포함

• 변제기간이 짧다 : 3년 ( 2018년 법개정으로 인해 5년에서 3년으로 단축됨 ) 

• 본인의 소득이 없으면 신청불가합니다.
• 채무인정범위가 아주 광대합니다.

- 지인/사채등도 증명만 가능하면 신청가능

• 원금감면의 범위가 크다고 하지만, 그리 크지 않습니다.

- 공식적으로는 90%까지 감면된다고 선전을 많이 하지만 실제로 감면율은 50%를 넘기 힘듭니다. 

• 신용카드를 다시 사용할수 있는 시점은 공식적으로 3년이 지나 변제가 완료되어야 신청 가능합니다.

개인워크아웃/프리워크아웃 

• 신용회복위원회를 통해 본인이 직접신청(누구나 신청가능할 정도로 서류는 쉽습니다) 

• 접수 후 익일 부터 모든 채권추심업무는 중단됩니다. ( 개인회생대비 금지명령의 기각될 염려가 없습니다.)
• 반드시 연체를 해야만 신청이 가능합니다. 

- 개인워크아웃은 90일 이상 연체시 신청가능 , 프리워크아웃은 30일이상 연체시 신청가능 )

- 이 부분이 힘들지만 견딜만 합니다 ( 정 어려우면, 채무대리인제도를 이용해도 됩니다 )

• 수임료가 아예 없습니다. ( 신청할 때 접수료만 5만원 부담합니다. )
• 부양가족 인정범위가 넓다 - 소득없는 배우자포함, 대학생자녀 포함
• 변제기간기 길다 : 최소 3년에서 최장 7년까지 산정된다.

• 본인의 소득이 없어도 배우자나 가족의 도움의 신청이 가능합니다.

• 개인워크아웃에 비해 채무인정범위가 좁습니다. - 신용회복위원회 협약기관에 등록되어 있는 기관만 가능하나 아주 많은 업체가 등록되어 있어 확인해 보면 됩니다.

• 감면시 최대 50%까지 되나 ,원칙적으로는 원금감면이 없습니다. 

- 하지만, 연체기간이 오래 되었다면 (약 3개월~1년이상) 이 경우는 원금감면이 있습니다. 채권이 매각되거나 상각된 경우에는 50%의 감면을 받을 수 있습니다. 장기 채무를 가지고 계신 분들은 유리한 점이 있습니다.  하지만 , 프리워크아웃의 경우에는 원금감면이 없으며 또한 이자까지 납입해야 합니다. 

- 장기연체이신 붑들은 개인워크아웃이 훨씬 유리합니다.

• 개인워크아웃의 경우 2년이 지나면 공공기록만 남고, 모든 연체기록은 삭제되며, 신용카드 신청이 가능합니다

• 프리워크아웃과 개인워크아웃은 가장 큰 차이는 개인워크아웃의 경우 3개월 연체로 인해 채무불이행에 반드시 등록되지만, 프리워크아웃은 연체 30일 이후 신청하게 되므로, 채무불이행 등재가 되지 않습니다. 하지만, 3년간 채무금액의 최소 5~10%정도의 이자까지 포함해서 변제금이 산정되어 개인워크아웃대비 변제금은 상당히 높습니다.

개인회생이 유리한 경우

1. 미성년자 부양가족이 많고, 배우자가 일을 할수 없는 상황(거동이 불편한 경우등등)이 있으면 유리합니다.

   변제금에 대부분이 결정되는 부분이 부양가족에 기초하기 때문에 부양가족 등재가 많으면 많을수록 변제금이 적게 책정됩니다.

2. 신용회복위원회 협약기관이외이 채무가 다수인경우 유리합니다.또한, 국민연금 및 건강보험료도 포함되기 때문에 이러한 채무의 비중이 높을 경우 유리합니다.

3. 빠른 시간내에 모든 채무를 정리하고 싶은 경우, 3년이면 가능하기때문에 개인회생이 유리합니다.

개인워크아웃 유리한 경우