신용불량(채무불이행) 상태가 되면 여러 측면에서 불편한 점이 많아지는 것은 사실이나 그렇다고 해서 완전히 생활을 못하는 것은 절대 아닙니다. 인터넷에 알려진 잘못된 정보로 인해 쓸데 없는 돈을 들여서 이러한 것을 해결하고자 하는 사람들도 있지만, 실제 알고 보면 명확히 할 수 없는 일이 있으며, 가능한 일이 있습니다. 미리 이러한 것들은 알고 있으면 좋을 듯 합니다.

그럼 궁금해 하는 내용들을 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

첫째, 은행거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

아닙니다. 채무불이행과 은행거래는 무관합니다. 얼마든지 은행과 거래가 가능하며 신용불량과 예적금과는 전혀 상관이 없습니다. 하지만, 대출은 안됩니다. 일단 시중은행에서는 대출은 불가능합니다.

신규로 은행계좌를 만든 것도 가능하고 대출이외의 모든거래는 가능합니다. 여기서 유의 할 점이 있는데, 해당은행에 채무로 인해 채무불이행이 되었다면 해당은행에서 지급정지를 걸수 있습니다. 따라서 채무가 없는 은행에 신규로 계좌를 만들어서 사용하면 됩니다.

둘째, 카드 거래를 못한다? 그렇치 않습니다.

이 부분은 어느정도 맞고 어느정도 틀립니다. 원칙적으로는 신용카드는 만드는 것은 불가능합니다. 하지만, 신용카드가 아닌 체크카드는 만들어서 사용이 가능합니다. 어떻게 보면 신용카드를 쓰다가 체크카드를 사용하면 씀씀이가 줄어들어서 더 유익하다고 할 수 있습니다.

그럼, 완전히 신용카드는 만들지 못할까요? 만일 신용회복위워회에서 실시하고 있는 신용회복 프로그램인 개인워크아웃을 이용하고 있는 상태이고, 2년간 성실하게 납부를 하고 있는 상태라면, 국민카드를 신청할 수 있게 되어 있습니다. 이는 신용회복위원회와 국민카드간 협의에 의해 진행되는 것입니다.

따라서 , 2년간 개인워크아웃으로 잘 변제한다면 소액이지만 신용카드를 만들 수 있는 기회는 있습니다.

세째, 취업이 안 된다?

대부분의 기업에서는 입사서류에 신용정보조회동의서를 요구하지는 않고 있으며, 자금을 담당하는 일을 하는 경우가 아니면 절대 요구하는 서류가 아닙니다. 신용정보조회동의 없이 신용을 조회하는 일이 없기 때문에 취업시 채무불이행 상태라고 문제가 되는 경우는 없습니다. 또한, 공무원 시험 자격도 문제 되지 않습니다. 하지만, 취업후 회사일을 할때 국가 과제 등을 수행하는 경우가 있으며, 대부분 국가과제는 정부자금 지원시 지원대상이 채무불이행 상태에 있는지를 고려하며, 국가에서 신용정보조회동의를 받아 채무불이행 여부를 판별하여 정부자금을 지원을 합니다. 이건 고려 대상이 되기도 합니다.

네째, 내 명의로 휴대폰을 못 만든다? 아닙니다.

통신사에 연체가 많지 않다면 , 휴대폰 할부는 안될지라도 본인명의로 휴대폰을 만드는 것에 대한 제약은 없습니다. 다만, 알뜰폰 등에서는 신용등급에 따라 가입자체가 안되기도 하지만, 대부분 메이저 통신사에는 통신연체만 없다면 휴대폰 가입은 가능합니다. 할부도 가능하기도 한데, 이 부분은 제가 쓴 다른 글을 참조하시기 바랍니다.

다섯째, 채무불이행 상태에서 해외여행이 가능한가? 가능합니다.

채무불이행은 법적으로 불법인 상태가 아닙니다. 따라서 해외여행 결격사유는 절대 아닙니다. 출입국사무소에서는 형사소송중이 아니면, 절대 해외로 나가는 것을 재지할 수 없습니다. 전혀 문제가 안되니 안심하고 즐겁게 다녀오시면 됩니다.

이상으로 여러 가지 잘 알지 못하거나 헷갈려 하는 부분을 정리해 보았습니다. 신용불량(채무불이행)이 절대 범죄는 아니니, 잘 알고 계시다가 위의 경우에 해당되는 경우가 발생한다면 잘 대처하시기 바랍니다.

만일 당신이 개인워크아웃이나 개인회생을 준비중이라면 카드 연체시 카드사에서 권유하는 대환대출을 절대 받지 마시기 바랍니다.

연체로 인해 카드가 연체되지 시작하면, 카드사에서느 처음에는 지속적으로 협박성 문자를 보내기 시작합니다. 하지만, 시간이 지나면 이도 뜸해지기 시작합니다.

그러다가 어느정도 시간이 지나면 카드사에서는 대환대출이라는 것을 권유하게 됩니다.

하지만, 이 대환대출이라는 것은 함정이 있습니다. 대환대출은 카드할부또는 일시불로 인해 발생한 모든 채무에 대해서 카드사에서 대출로 다시 바꿔 주겠다고 하는 것입니다. 즉, 장기로 다시 일으키게 되는 것입니다.

이때, 카드사에서는 일단 어느정도 우선 변제를 요구합니다.

예를 들어, 카드 일시불 할부 포함해서 채무원금이 1000만원이라고 하면, 약 200만원정도 우선 변제 후 800만원에 대해서 전환대출을 요구하게 됩니다.

하지만, 이 800만원에 더 포함되는 금액이 있습니다. 800만원에다가 대출계약 당시 까지의 연체이자가 모두 포함되어 계약이 새롭게 되는 것입니다. 예를 들어 연체이자는 상당히 쎄기 때문에 약 한두달이 경과 되었다면, 100만원정도를 다시 포함해서 900만원이 다시 원금처리되어 계약하게 되는 것입니다.

이미 , 200만원을 변제하였음에도 900만원이 다시 원금으로 바뀌게 되는 것입니다.

이게 문제가 되는 것은 개인워크아웃이나 개인회생시 채무원금의 상승이 되는 것입니다. 1000만원이 채무원금이 되어야 하나, 재대출시 포함된 연체이자로 인해 다시 원금이 상승된 효과가 되는 것입니다.

대환대출 자체가 고금리이기 때문에 절대 메릿트가 없는 것입니다.

카드사에서는 대환대출을 해줄때 이미 리스크가 있는 상태라는 것을 알기 때문에 원금을 재조정하기 위해 이러한 방법의 제시를 통해 원금을 늘리기 위해 사용하는 것이지, 절대 채무자를 위해 시행하는 절차는 아닌 것입니다.

또한, 혹시라도 계약을 한다면, 계약서를 몇번이고 눈여겨 보시기 바랍니다. 카드사 대환대출은 여러 꼼수가 많이 포함되어 있어, 원금을 몇년에 갚아야 할지 이자는 어떻게 되는 지 꼭 확인하여야 합니다.

이러한 내용을 숙지하고 대환대출이라는 것을 눈여겨 보시기 바랍니다.

[ 개인워크아웃이나 개인회생을 준비하시는 분들이 흥미롭게 읽은 글 ] 

1. 신용불량자도 가능한 신용카드 만드는 방법

2. 신용불량자는 정말 본의 명의의 핸드폰을 못만들까? 그럼 할부는 ?

3. 서민울리는 신용카드 소지자 대출 정확한 정보

4. 신용불량이 되면 할수 있는 것과 할수 없는것 

연체가 시작되다보면 사람이 마음이 불안해지고 , 채권 추심으로 인해 정신적으로 상당히 고통스러운 나날을 보낼 겁니다. 하지만, 대출 후 계획이 틀어진 상황이 물론 잘한 일은 아니지만, 크게 도덕적으로 문제가 되지는 않습니다.

이런 상황에서 극단적인 선택을 하는 분들도 계시는 데 이런분을 보면 몹시 안타깝습니다.

그럼 이 상황을 어떻게 극복하는 게 좋을까요?

대출이 늘어나고 생활할 수 없을 정도로 이자가 늘어나고, 현금서비스로 돌려막다가 도저히 감당할 수준이 아닌 상태로 가게되면 대부분의 사람들은 절망에 빠지고 거대한 늪에 빠지게 됩니다.

이럴때는 과감한 선택을 하여야 합니다.

희망을 가져라

일단, 일은 터졌지만 아직 일을 할수 있는 나이라면 희망을 가지시기 바랍니다. 언젠가는 꼭 이 상황을 헤처나갈 수 있다는 희망이 있어야 합니다.

사람은 희망을 먹고산다고 합니다. 희망이 없으면 결코 이 상황을 벋어날 수 없습니다.

계획을 세워라

그럼 이 상황을 어떻게 벋어날 것인가에 대한 계획을 세우기 바랍니다. 직업이 가지시기 바랍니다. 아주 작은 일이라도 지속적으로 할 수 있는 일이 있어야 합니다. 아니면 노가다 라도 해야 합니다.

제도권을 이용한 신용회복

그 다음은 국가에서 운영하는 신용회복 제도를 이용해서 채무불이행 탈출을 하시기 바랍니다. 

국가에서는 크게 두가지 정도로 개인의 신용을 회복할 수 있도록 도와 줍니다.

첫번째는 신용회복위원회를 통한 개인워크아웃,프리워크아웃이 있으며, 다른 방법으로는 개인 회생이 있습니다. 둘다 장단점이 있습니다. 둘간의 장단점에 대해서는 나중에 한번 포스팅하도록 하겠습니다.

일단, 신용회복을 하기 위해서는 30일연체시에는 개인프리워크아웃을 이용하면 되고, 90일 연체시에는 개인워크아웃을 이용하시면 됩니다. 개인회생은 연체전이라도 언제든지 신청이 가능합니다.

인터넷에 떠 도는 이야기은 대부분 개인회생이 유리한 것처럼 써 있지만, 결코 그렇치 않습니다. 그건 개인워크아웃은 개인이 직접신청하며, 돈이 5만원밖에 들지 않지만, 개인회생의 경우 법무사 또는 변호사를 통해 신청하게 되는데 수입료가 최소 100만원에서 500만원정도까지 다양한데, 이러한 이유로 인해 개인회생이 유리한 것처럼 써 놓지만 절대 그렇치 않습니다.

사람마다 어느 제도를 이용할 지는 상황에 따라 틀려지니, 잘 선택하셔야 합니다.

추심을 견뎌라